クレジットカード現金化を分割払いにする方法！メリットや注意点を解説

そんな失敗を避けるために、この記事ではクレジットカード現金化の分割払いについて徹底解説します。

クレジットカード現金化で分割払いは可能

結論から言うと、クレジットカード現金化で分割払いは可能です。その仕組みと対応状況について、以下にまとめました。詳しく解説します。

現金化の仕組みと分割払いの関係

クレジットカード現金化は、カードのショッピング枠を使って商品を購入し、その商品を売却または買取してもらうことで現金を得る仕組みです。

具体的な流れは、以下の3ステップです。

通常のショッピングと同じ扱いのため、分割払いを選択できます。

ほとんどのクレジットカードで分割払いが可能

VISA、Mastercard、JCB、American Expressなど、主要なクレジットカードのほとんどが分割払いに対応しています。

対応回数は3〜36回が一般的で、カードによっては60回まで対応しているものもあります。また、2回払いは手数料無料のカードが多いため、負担を抑えたい方におすすめです。

ただし、カードの契約内容により異なるため、事前にカード会社の公式サイトやアプリで確認しましょう。

クレジットカード現金化で分割払いができない4つのケース

分割払いができない主なケースは、4つあります。事前に確認しておくことで、失敗を防げます。

クレジットカードが分割払いに対応していない

一部のクレジットカード（デビットカード、プリペイドカード等）は、分割払いに対応していません。確認方法は、以下の通りです。

ほとんどのクレジットカードは対応していますが、念のため確認しておきましょう。

過去に3ヶ月以上の延滞・滞納がある

クレジットカードやローンの支払いを3ヶ月以上延滞すると、信用情報機関に記録が残り、分割払いができなくなる可能性があります。

3ヶ月以上の延滞は「金融事故」として扱われ、以下の信用情報機関に約5年間記録が残ります。

自分の信用情報を確認したい場合は、各信用情報機関に開示請求ができます。

割賦枠が不足している

割賦枠とは、ショッピング枠の中で分割払いやリボ払いに使える利用限度額のことです。ショッピング枠に余裕があっても、割賦枠が不足していると分割払いができません。

例えば、ショッピング枠が50万円の場合、割賦枠は一般的に25万円程度（限度額の半分程度）に設定されています。

「あとから分割」に対応していない

一括払いで購入した後、分割払いに変更したい場合、カードが「あとから分割」に対応している必要があります。

対応していないカードもあるため、事前にカード会社に問い合わせて確認しましょう。「あとから分割」の詳しい変更方法は、後ほど解説します。

分割払いの種類と特徴

分割払いには、主に4つの種類があります。それぞれの特徴を理解して、自分に合った方法を選びましょう。

2回払い（手数料無料）

【おすすめ度：★★★★★】
2回払いは、ほとんどのカード会社で手数料無料です。支払いを2回に分散できるため、負担を半分にできます。手数料がかからないため、最もお得な方法です。

分割払い（3〜36回）

【おすすめ度：★★★★☆】
3回以上の分割払いは、手数料がかかります。回数が多いほど月々の負担は減りますが、総支払額は増えます。

ボーナス払い

【おすすめ度：★★★☆☆】
ボーナス払いは、ボーナス時期（夏・冬）に一括で支払う方法です。手数料無料のカードが多いですが、ボーナスが出ない場合はリスクがあります。

リボ払い

【おすすめ度：★☆☆☆☆】
リボ払いは月々の支払額が一定で楽に見えますが、支払い期間が長引き、利息が膨らむリスクが高いため、おすすめしません。

例えば、10万円をリボ払い（月5,000円）で返済すると、完済まで約2〜3年かかり、利息が数万円に膨らむこともあります。

分割回数別の手数料シミュレーション

手数料がどれくらいかかるのか、具体的な金額で確認しましょう。ここでは、10万円を現金化した場合のシミュレーションを紹介します。

10万円を現金化した場合の支払いシミュレーション

10万円を現金化した場合、分割回数によって手数料と総支払額が変わります。

以下の表で比較してみましょう。

分割回数	月々の支払額	手数料率	総手数料	総支払額
2回	50,000円	0%	0円	100,000円
3回	33,333円	12%	約2,000円	102,000円
6回	16,667円	13.5%	約4,500円	104,500円
12回	8,333円	14.5%	約9,000円	109,000円

※手数料率はカード会社により異なります。上記は一般的な目安です。

手数料を最小限に抑える分割回数の選び方

手数料を最小限に抑えるには、以下のポイントを押さえましょう。

例えば、月収20万円の場合、月々の支払額は収入の30%以内（6万円以内）に抑えるのが理想です。10万円を6回払いにすれば、月々約17,000円で済みます。

クレジットカード現金化で分割払いにする3つのメリット

クレジットカード現金化を分割払いにする事で、以下の3つのメリットが得られます。

月々の支払い負担を軽減できる

一括払いだと翌月に10万円の支払いが必要ですが、6回払いにすれば月々約17,000円に抑えられます。

給料日前で現金が必要な場合や、他の支払いが重なっている場合に有効です。生活費を圧迫せず、無理なく返済できます。

返済計画を立てやすい

分割払いは支払い回数が決まっているため、完済時期が明確です。月々の支払額も固定されているため、家計管理がしやすく、返済計画を立てやすいです。

急な出費に対応しやすい

冠婚葬祭や医療費、車の修理など、急な出費で現金が必要な場合、分割払いにすることで無理なく対応できます。一括払いだと生活が破綻するリスクがありますが、分割払いで負担を分散すれば、安心して現金化できます。

あとから分割払いに変更する方法

クレジットカード現金化の目的で、一括払いで購入した後に分割払いに変更する方法を解説します。

カード会社別の変更期限と方法

カード会社によって、分割払いへの変更期限と方法が異なります。以下の表で確認しましょう。

カード会社	変更期限	変更方法	対応回数
楽天カード	支払日の5日前	Web・アプリ	3〜36回
三井住友カード	支払日の前日	Web・電話	3〜24回
JCBカード	支払日の4日前	Web・電話	3〜20回
イオンカード	支払日の10日前	Web・電話	3〜60回

※詳細はカード会社の公式サイトで確認してください。

クレジットカード分割払いによる現金化で知っておくべき5つの注意点

クレジットカードの分割払いを利用して現金化を行う際は、リスク管理が不可欠です。安全に利用するために、以下の5つの注意点を必ず確認してください。

延滞による「信用情報」への致命的なダメージ

分割払いの支払いを延滞すると、信用情報機関（CIC等）に事故情報が記録されます。

多重利用による支払管理の破綻

複数の商品で分割払いを繰り返すと、月々の合計支払額が不明確になり、資金ショートを招く恐れがあります。

自動リボ設定による手数料の肥大化

カード設定によっては、分割を選択しても自動的にリボ払いに変換されるケースがあります。

カード会社による利用停止リスク

短期間に換金性の高い商品を分割払いで連続購入すると、カード会社の不正検知システムに検知されやすくなります。

「割賦枠（かっぷわく）」の制限

分割払いやリボ払いには、ショッピング枠とは別に「割賦枠」という上限が設定されています。

もしクレジットカードの支払いを延滞してしまった場合の対処法

支払日に引き落としができなかった場合、パニックにならずに「迅速かつ誠実な行動」をとることが何よりも重要です。

初期対応を誤ると、単なる支払い遅延が取り返しのつかない法的トラブルに発展する恐れがあります。ここでは、最悪の事態を避けるために必ず実行すべき3つのステップを詳しく解説します。

カード会社への迅速な電話連絡

延滞に気づいた際、最も避けるべきなのは「カード会社からの連絡を待つ」という受動的な姿勢です。カード会社は、連絡が取れない利用者に対して最も強い不信感を抱きます。

たとえ現時点で支払う目処が立っていなくても、まずは自分からカスタマーセンターへ連絡し、現在の状況を正直に説明してください。

24時間以内、遅くとも翌営業日までには連絡を入れることが理想的です。「支払う意思がある」という姿勢を自ら示すことで、強制解約や一括請求といった強硬な措置を猶予してもらえる可能性が高まります。

困難な場合は返済計画を打診する

どうしても予定通りの返済が難しい状況にあるなら、返済計画そのものの見直しを相談するのも一つの手段です。カード会社によっては、分割回数の再設定や、月々の支払額を一時的に減額するリスケジュールなどの相談に応じてくれる場合があります。

カード会社側にとっても、利用者が破産して債権が回収不能になることは最大の損失であるため、現実的な返済プランであれば耳を傾けてくれるケースは少なくありません。

信用情報の毀損（ブラックリスト）と長期的な影響を理解する

一般的に、3ヶ月以上の延滞が続くと「異動情報」として信用情報機関に登録され、いわゆるブラックリスト状態となります。

この記録は単に「延滞した」という事実だけでなく、あなたの経済的な信用を著しく低下させるものであり、完済してから約5年間という長期間にわたって記録が保持され続けます。

この5年間の間は、住宅ローンやオートローン、教育ローンの審査に通ることは極めて困難になり、新規のクレジットカード発行もほぼ不可能となります。また、既存の他のカードも更新時や途上与信で利用停止になるリスクが伴います。

クレジットカード現金化 分割払いでよくある質問

クレジットカード現金化で分割払いはできますか？

基本的に可能です。クレジットカード現金化は、カードのショッピング枠を使って商品を購入する仕組みのため、通常のショッピングと同じように分割払いを選択できます。

一括払いで購入した後、分割払いに変更できますか？

「あとから分割」に対応しているカードなら可能です。カード会社のWebサイト、アプリ、または電話で変更手続きを行います。ただし、変更期限（支払日の数日前）があるため、早めの手続きが必要です。

分割払いにすると手数料はいくらかかりますか？

カード会社により異なりますが、年率12〜15%程度が一般的です。
例えば、10万円を6回払いにすると、約4,000〜5,000円の手数料がかかります。2回払いなら手数料無料のカードが多いため、負担を抑えたい方におすすめです。

分割払いができない場合はありますか？

あります。主な原因は、

①カードが分割払いに対応していない

②過去に3ヶ月以上の延滞がある

③割賦枠が不足している

の3つです。事前にカード会社に確認することをおすすめします。

クレジットカード現金化の分割払いは計画的に利用しよう

クレジットカード現金化で、分割払いは可能です。手数料がかかりますが、月々の負担を軽減できるため、計画的に利用すれば強い味方になります。

分割払いは、正しく理解して計画的に利用すれば、急な出費にも対応できる便利な方法です。ただし、クレジットカード現金化はカード会社の規約違反となる可能性があるため、利用は自己責任で慎重に判断してください。